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保险

旅行中发生风险谁来“买单”

时间:2012-5-9 10:48:57来源:中国保险报
旅行中发生风险谁来“买单”,解读游客对旅游相关保险的误区。

时值初夏,许多市民都有外出游玩的旅行计划,外出旅行的同时,你是否将旅行中的风险也考虑在内了呢?为了让旅行无忧,市民应在旅行前做好相关的保险规划,以免发生事故了后悔莫及。

 

故事:

小路和任帆是一对相恋多年的恋人,由于双方的家庭条件不是很好,女方父母又要求男方必须买了房再结婚,所以,这几年两人拼命赚钱,终于攒够了首付。房子有个着落,接下来就该考虑结婚了。

小路和任帆两人都是生活比较节俭的人,他们不打算大场面的操办婚礼,就想简单办几桌,请些亲戚朋友同事就行了。但是,女方父母好面子,一定要将自家的亲戚朋友都请来,男方父母也不好拒绝,只好依着办。小路和任帆为此还不高兴,因为他们本来打算用这笔钱出国旅行,现在计划全打乱了。

正在沮丧之时,小路和任帆看到电视上打出的某某旅行社关于海南几日游的广告,他们琢磨着要不就在国内跟团玩玩算了,这样能省下不少钱。小两口这下乐开了怀,幻想着旅途中种种美好的画面。

“我要住在海边的小别墅,那样我就可以吹着海风,听着海浪声入睡,那该是那么美妙的感觉。”小路边幻想边傻笑着。

“行,都听你的,这几年你为咱们能买上房子拼命地工作,也趁此机会好好放松下吧。”任帆关心地说。“那咱们明天就去那家旅行社看看!”

第二天,小路和任帆来到电视上所介绍的那家旅行社,他们咨询了海南游的相关旅行计划,一番了解后,他们决定跟团游。这时,旅行社工作人员的一句话让小路和任帆有点迷惑。

工作人员说道:“你们需要购买旅游意外险吗?”

“旅游意外险?你们旅行社不是为我们提供了保险保障吗?怎么还要我们自己掏钱买啊?”小路和任帆异口同声地说道。

“您一定是混淆了旅行社责任险和旅游意外险这两个险种,误以为旅行社责任险已经为您提供了意外险保障。我现在向您推荐的是除旅行社提供的旅行社责任险之外的旅游意外险,保障因旅行中个人因素造成的意外事故所带来的伤害,这个完全是您自愿购买,并不强制您购买。”工作人员耐心地解释道。

“哎呀,买那么多保险干嘛,不是浪费钱吗,有一样就行了,再说了又不是我们自己出行,还有你们旅行社跟着呢,不会有问题的!”小路跟工作人员说道。说着,小路就拉着任帆回家了。

婚礼如期举行。婚礼后,小路和任帆按照之前的蜜月计划踏上了海南之行。可就在兴致高昂时,没有预料的事情发生了。

这天中午时分,小路非要拉着任帆去海边玩游艇,而跟团的其他人都在房间休息。任帆为了讨好小路,只好硬着头皮答应。两人来到海边租个一艘游艇,没穿上救生衣就急着下海了,任帆驾驶着游艇,别提多威风了,而正在高兴之余,游艇一不小心撞到了海边的石头上,使得任帆和小路严重受伤。

这次蜜月之行真是让两人难忘,躺在病床上的两人想起之前旅行社给买过保险,看看这次事故是否能够得到赔偿,也算是在经济上有所补偿。可是,由于这次事故不属于旅行社的责任范围,而且两人之前没有另外购买旅游意外险,所以得不到赔偿,只能自认倒霉。

小路和任帆也只能叹息,他们在心里念叨:如果当时能多花些钱购买意外险,现在也不至于如此悲惨。

 

保险课堂:旅行社责任险不等于旅游意外险(嘉宾为人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部寇建轶)

 

记者:时值初夏,很多市民利用周末或者假期外出游玩,市民在准备各项出游工作的同时,可能很少人会关注相关的保险是否充足,结果发生事故了后悔莫及。像44日在苏州西山景区发生的游艇撞船事故,造成44伤。幸运的是,受害的学生中,除旅行社的强制责任险之外,绝大多数人自行购买了意外险,保险公司也给了相应的赔偿。那么,您认为像此类事故,保险在期间发挥了怎样的作用?

 

寇建轶:旅行社责任险承保旅行社在组织旅游活动过程中,因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种,该险种的投保人为旅行社。意外伤害保险指在保险有效期间内,如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故,由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。从苏州西山景区发生的游艇撞船事故原因看,既属于旅行社责任保险的保险责任范围,也属于意外险的赔偿范围,因而能够得到两个险种的赔偿。应该说,在这起意外事故中,旅行社责任险和意外险都发挥了应有的保障作用,也体现了商业保险在经济补偿、保障稳定方面的职能,有效地减轻了政府及相关部门的压力,维护了社会秩序的稳定。

 

记者:现在很多人为了省事、方便,大多会选择跟团出游,可以看出,跟团出游仍然是市民出行的主要方式。当然,在出行前您一定别忘了买份保险。故事中,小路和任帆在选择相关保险的时候,根本没有认真了解相关保险知识,甚至不知道保险的作用和意义,结果发生事故之后后悔莫及。那么,小路和任帆为什么没能得到相应的赔偿?我们所说的旅行社责任险和旅游意外险有何区别?市民该如何根据个人情况选择购买意外险?

 

寇建轶:跟团游无疑是省时、省力、省心、省钱的选择,但是,选择旅行社前一定要注意其是否具有合法资质。因为,根据《旅行社责任保险管理办法》第二条规定,“在中华人民共和国境内依法设立的旅行社,应当依照《旅行社条例》和本办法的规定,投保旅行社责任保险。”旅行社责任险属于强制保险,选择合法的旅行社,就意味着游客的人身安全多了一份保障。

但是,我们也要注意,任何一种保险产品都有特定的保险保障范围,同时也有一定的责任免除情况。故事中,小路和任帆未按照合同约定的旅游路线或项目,在其他团员休息期间自行去海边玩游艇,擅自离队所造成的人身伤害,应当由其自身负责,而与旅行社无关,因此,不属于旅行社责任险的赔偿范围。

虽然旅行社责任险和意外险在保险保障方面有一些共同点,但还是有本质的区别:首先,法律效力不同。旅行社责任险是强制保险,旅行社必须参加,而意外险是投保人或被保险自愿选择的。其次,法律关系不同。旅行社责任险的保险合同的当事人是保险公司和旅行社,其投保人和被保险人是旅行社,而意外险的保险合同的当事人是保险公司和游客,其被保险人是游客。第三,保险标的不同。旅行社责任险的保险标的是旅行社应当承担的赔偿责任,而意外险的保险标的是被保险人的人身。第四,保险责任不同。旅行社责任险承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任,而意外险则是当被保险人因意外而受伤害时,保险人应当按照保险合同的约定赔偿。此外,在赔偿金的处理方式上也有所区别。意外险的保险赔偿金是由保险人直接支付给受益人的,而旅行社责任险的赔偿金则由保险人支付给作为被保险人的旅行社。最后,保险期间不同。旅行社责任险一般都是一年期的,而意外险,特别是旅游意外险的保险期间可以灵活选择。

目前,意外险种类繁多,在保险保障上,可分为三类:一是意外死亡或伤残保险;二是意外医疗费用保险,对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付;三是意外住院补贴,对保户因为意外住院按天数进行补贴。后两类为费用补偿性质,一般以附加险的形式出现。

在保障期限方面,可以选择与自己出行时间一致的保险期间;在出行方式上,根据自己旅行的交通工具,可以选择航空、水上、陆路交通工具保险。另外,还要根据旅行的行程、路线、是否有高风险项目等等,有针对性地选择意外险。

 

记者:有些市民贪图便宜,不舍得花钱另外投保意外险,或者投保那些价格低廉、风险保障低的险种,结果发生事故得不偿失。比如,有些市民如果旅途中计划进行有一定风险的户外运动,最好在投保的条款中包含潜水、滑雪、攀岩等高风险保障内容;如果担心行李证件遗失、航班延误影响行程,那么事先选择包含这类保障条款的品种。那么,市民们在选择相关产品时应注意哪些事项?

 

寇建轶:一般的意外险都将被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动列为除外责任。从事上述高风险活动,必须购买保险公司专门为高风险活动定做的保险,才能得到更好的保障。不然,游客就要对旅行中选择的高风险项目活动三思而后行了。

此外,随着保险产品的不断创新,一些商务旅行意外险、境内外旅行意外险、旅行组合保险也层出不穷,对行李遗失、航班延误等细分风险也有了相应的保险产品,为消费者提供了多种选择。

需要注意的是,市民选择保险要避免三个消费误区:一是保险越便宜越好;二是保额越高越好;三是保障范围越广越好。保费便宜可能意味着保额的降低和责任范围的缩小;保额过高可能意味着付出更多的保险成本;保障范围过多意味着为极少能遇到的风险,而花费不必要费用。总之,在保险方案的选择上,游客一定要对照自己的旅行计划量体裁衣。

 

记者:很多市民会问,在哪买保险比较合适?也就是说,现在购买方式多了,该如何选择适合自己的方式,同时又能确保保单的真实性?

 

寇建轶:现在购买保险的方式越来越多,您可以通过到保险公司的销售网点直接购买自己所需的保险,优点是可以得到面对面的咨询服务;通过旅行社代理的方式购买,与旅游合同一并办理,简单高效;通过机场、车站等其他代理渠道购买,方便快捷;随着IT技术的进步,短信保险、电话保险也随之兴起,特别是网络保险的出现,越来越受到消费者的青睐,足不出户您就可安享保障。

游客可以根据自身的消费习惯选择购买方式,但是在选择购买时要注意以下几点:如,通过保险中介机构或保险代理人购买保险时,一定要核实中介或代理人是否具有保险代理资质;拿到保险合同后,要注意保单上应当载明保险公司名称、保险产品名称,要核实投保人姓名、被保险人姓名、保险费、保险金额等信息;要特别注意条款中的免责事项,以确保所购买的产品符合自己的需求。

目前,国内各大保险公司都有24小时客服热线,有的还开通了互联网保单查询功能,消费者可以按照保单上载明的客服电话和网址进行保单信息的查询核实,确保保险合同真实有效。
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